（原标题：银行房贷比料出MPA主角 热点城市个人房贷将显著放宽）权威人士日前向中国证券报记者透漏，银行房贷比或沦为今年央行MPA（宏观谨慎评估体系）考核的最重要内容。该人士说明称之为，MPA有七大类指标，其中就还包括信贷政策继续执行方面，而商业银行的贷款不道德是这当中的一项最重要考核。

贷款不道德就还包括银行的信贷结构否合理、对于某些短路领域的信贷投入情况等，今年监管部门将重点注目个人房贷这一块。据介绍，房贷占比有两个指标，一个是余额占到比，一个是追加占到比。短期内主要掌控的是追加占到比。

近期有媒体报道称之为，央行新的印发的《关于作好2017年信贷政策工作的意见》（下全称《意见》）明确要求，央行各分支机构强化对商业银行窗口指导，敦促其优化信贷结构，合理掌控房贷比和增长速度。专家和券商分析人士预计，按照目前的房地产调控政策，今年个人住房按揭贷款增长速度将显著上升。银行差别化个人房贷政策也将更为明显，特别是在是房价过慢下跌的一二线城市个人房贷政策将显著放宽。MPA考核的重要一环《意见》拒绝，央行各分支机构要将住房信贷政策作为调控房地产一揽子政策的组成部分，合理配上用于低于首付比例、贷款利率优惠幅度和最久债横跨年限等住房信贷政策，严苛按照涉及程序及时对辖区内住房信贷政策作出有助于调整。

上述权威人士对中国证券报记者回应，2016年个人房贷增长速度较慢，占到比新增贷款也较小，早已引发了监管部门的推崇，今年拒绝商业银行严格控制房贷比和增长速度。该人士更进一步回应，某些商业银行2016年的房贷比甚至超过了70%、80%，这种贷款结构和贷款不道德都近于不长时间。

上述人士告诉他中国证券报记者，MPA按季度展开评估，评奖机构被MPA分成A、B、C三档。比如今年某些银行实施房地产宏观政策不做到，个人房贷仍旧大幅度快速增长，则很有可能必要被选为C档，监管部门也不会有一些惩罚性措施。东北证券分析人士认为，目前MPA的结果影响各评奖机构的法定存款准备金利率。

央行对A档机构的准备金利率下潜10%-30%（目前为10%），对B档机构保持恒定，对C档机构下浮10%-30%（目前为10%）。同时，对于不合乎MPA的银行，央行不会将其SLF的利率提升100BP。鉴于MPA是央行的核心评估体系，未来央行可能会针对该体系实施更好的差异化监管措施。

差别化政策更为明显《意见》拒绝，商业银行作好房贷资源投入的区域产于，反对三四线城市去库存，有效地防控信贷风险，大力会同当地银监部门，将差别化住房信贷政策严苛实施。此外，还要增大对首付资金来源和收益证明真实性审查。银行业内人士坦言，有了MPA这项利器，商业银行在实施个人住房信贷政策方面意味著不肯为难。

多位银行个贷业务负责人回应，目前很多商业银行膨胀了个人住房按揭贷款的追加规模，各地方支行向总行汇报个人房贷数据和投入计划的频率也大幅度提高。未来北京、深圳这类房价短路的一二线城市的房贷将趋紧，三四线城市的房贷政策将服务于去库存，差别化房贷政策在今年的信贷市场将更为明显。据理解，北京楼市317新政实施后，北京地区大部分银行早已下调首付比例。据昨晚的最新消息，工行、星展银行等16家银行的北京分行完全一致要求，即日起收窄首套房贷款利率优惠，低于优惠由9折调到9.5腰。

中国证券报记者以首套个人住房按揭贷款200万为事例，贷款期限25年，利率9腰计算出来，等额本息每个月的月供为11014.73元，总缴纳利息1304418.50元；而新政后的9.5腰利率，月供为11299.06元，每个月减少284.33元，总缴纳利息减少85299.65元。同策咨询研究部总监张宏伟指出，现阶段北京等一线城市的认房又认贷认同严格执行，短期内断裂没法。

从影响来看，不少人因为这个认房认贷无法买房了，继续把市场需求挡在了市场之外，这对于稳定当前楼市来讲有起到。个人房贷漆降温央行营管部主任周学东此前拒绝接受中国证券报记者独家专访时回应，今年的个人住房贷款还不会以较慢速度发展，但显然要必要均衡，随着住房产业政策调整，不会必要均衡和减慢。今年的个人房贷在新增贷款中的占比不会降下来，增长速度也不会减慢。减慢是相对于去年过低的增长速度而言，但无论是相比于前几年的速度，还是相比于信贷总的增长速度尤其是制造业贷款增长速度，个人房贷的增长速度即使较去年上升，也还是较为低的。

周学东预计，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年不会上升到30%以内，这相对于去年45%左右的占比来说，将是显著上升。多数专家和券商分析人士预计，2017年个人住房按揭贷款增长速度将大幅度上升。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚直言，今年银行在个人住房按揭贷款方面的政策将持续放宽，一方面是遵从房地产宏观调控的决定；另一方面从以防风险诱导泡沫的角度来看，房地产是一个重点防控的领域。

从趋势来看，银行今年不会容许个人住房按揭贷款的增长速度，个人房贷增长速度不会显著回升，2016年的速度实在太难以置信。海通证券首席经济学家姜超回应，今年前两个月地产销量仍然超强预期，是因为前两个月居民中宽贷款1万亿；同比快速增长50%，但仍然没多达前两个月信贷总额的30%。

如果今年全年房贷占到比只有30%，比起2016年大跌了三分之一，而前两个月的房贷又超发，那么未来的房贷一定会大幅度衰退。不少专家指出，中国居民部门的杠杆水平早已太高，到了特无以特的地步，这也是造成今年个人房贷增长速度上升的最重要原因之一。

中国人民大学副校长、中国人民大学国家发展与战略研究院继续执行院长刘元春回应，我国居民的负债，主要是以房贷居多的中长期消费贷款，占到比多达50%。从房贷增量来看，当前居民部门债务率较慢上升无法持续。

从房贷增量来看，中国追加房贷占到GDP比重从2015年较慢下降，2016年二季度追加个人房贷占到比一度超过了7.56%的高位；对于美国和日本，美国追加房贷占比在2008年金融危机前最高值为8%，日本在1989年泡沫幻灭前历史高值为3.5%。

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